Ja, du kan lage din egen finansielle plan!
Bruk enkle virkemidler og lær fra dine feilgrep.
Finansielle rådgivere: Hold hatpost og e-post tilbake. Jeg kommer til å fortelle at betale for høykvalitets- finansielle råd kan være godt brukte penger. Og det mener jeg. Hvis en finansiell rådgiver (benevnes heretter rådgiver) kan sette opp en rimelig aktivafordeling, velge noen fornuftig priset investeringer og gjøre hans eller hennes del for å holde investoren til programmet gjennom varierende markedsforhold, da har rådgiveren mer enn gjort seg fortjent. Rådgivere gagner de som har kompliserte finansielle situasjoner og/eller de som har liten tid til å bruke på å planlegge og følge opp egne investeringer.
På samme tid så står jeg ved min påstand at ikke alle trenger en rådgiver. Siden de fleste websider, magasiner og personlig finans-bøker fokuserer på ”hvordan” lage din finansielle plan, så kommer det her noen hovedpunkter for hvorfor du kanskje bør gjøre alt selv.
1. Du kan spare penger.
Jeg sier alltid at investorer burde fokusere på de faktorer som de kan kontrollere, og ignorere de faktorene de ikke kan kontrollere. Dine investeringsrelaterte kostnader er noe du kan kontrollere, alt i fra fondenes kostnadsnivå (totalkostnad), meglerhonorar, til alle honorarer du betaler til en rådgiver (skjulte og åpne), er faktorer som du kan kontrollere.
Gitt at avkastningen har vært svært sparsom det siste tiåret, betyr at det å være gjerrig på kostnader betyr enda mer for din sluttavkastning. Tenk på det på denne måten; hvis du har fått en årlig avkastning på 3-5 % før avgifter siste 10 år, og du har betalt en rådgiver 1 % i årlig forvaltning for å vedlikeholde en portefølje, så hadde du fjernet alt fra 20 % til 30 % av din fortjeneste på rådgivertjenester, legg så til forvaltningshonorarer, meglerhonorarer, skatt og din gevinst vil krympe til nesten ingenting.
Det kan være slik at man sparer på ørene for så å sløse med kronene. Hvis du gjør alt selv og kjøper dårlige investeringer, eller like ille, kjøper gode investeringer men selger dem på feil tidspunkt, da kan du skade avkastningen din mye mer enn om du betaler en rådgiver for å vedlikeholde din portefølje.
2. Mindre er mer
Råvarer, hedgefond, ”Frontier” vekstmarkeder. Flere finansielle rådgivere arbeider overtid for å gi deg inntrykk av at investeringer er komplisert og en rotete greie som du umulig kan gjøre på egenhånd. Er det rart at mange investorer blir paralysert av frykt og beslutningsvegring?
Sant nok, det er en håndfull investorer som har fått enorm avkastning ved å bruke en storskrytende investeringsstrategi og zoomet inn og ut av mystiske investeringer. For oss andre dødelige, er det å kjøpe og beholde en portefølje sammensatt av vanlige aksjer, obligasjoner og bankinnskudd, kanskje med en liten dash som ”diversifiserer” inn mot råvarer eller eiendom, mer enn nok for å nå våre finansielle mål. Dette er også en portefølje som du relativt enkelt kan forvalte selv. Det å holde det enkelt og skru av all bakgrunnsstøyen har et par fordeler; du har færre bevegelige deler å holde følge med på, og du vil sannsynligvis ikke handle overilt. Bygg dermed en stabil, strømlinjeformet portefølje.
3. ”Juksing” er tillatt.
Jeg har lenge vært tilhenger av livssyklusfond, det vil si fond som gradvis ”modnes” etter hvert som du nærmer deg pensjonsalderen. Hovedpoenget er at de hjelper investorer med de to vanskeligste aspektene ved finansiell planlegging; nå frem til en passende aksje/obligasjonsmiks gitt deres tidshorisont og deretter blir fondene mer konservative etter hvert som tiden går.
Selvsagt, hvis du allerede har en veletablert portefølje, kan det å bytte ut alle verdipapirene for et livssyklusfond kan være upraktisk og skatteintensivt. Hvis det er tilfelle så kan du være gratispassasjer ved å følge fond som har gjort jobben for deg med å finne en investeringsmiks som passer deg.
Merk, utvalget av livssyklusfond er ganske begrenset utenfor pensjonskonto i Norge, men det finnes alternativer der ute.
4. Du kan lære av dine erfaringer
I kjølvannet av den sprekkeferdige dot.com boblen, hørte jeg ofte fra investorer som hadde tillitskrise. Etter å ha utsatt porteføljen deres for forferdelige tap i spekulative teknologiaksjer, kastet de inn håndkle når det gjaldt å forvalte egne porteføljer.
Hvis du har gjort feilgrep i dine investeringer, så er outsourcing av porteføljestyringen en måte å takle omstendighetene. Hvis du er tilbøyelig til å gjøre investeringsbeslutninger basert på følelser, kan det være verdt å betale en rådgiver for å holde deg på sporet selv i markedstumulter. (Etter min mening er dette et av de områdene hvor gode rådgivere gjør seg fortjent til avgiftene.)
En annen idé er å reflektere over dine egne feil og innarbeide denne lærdommen inn i din adferd og din portefølje. Hvis du kjøpte dyrt og solgte billig, husk den lærdommen neste gang en høytflygende investering fanger din oppmerksomhet, eller en investering som gjør svalestup og holder deg våken om natten. Kjøpte du en spekulativ investering uten å gjøre leksen, ikke gjør det samme igjen. Kort fortalt, alle feilgrepene du har gjennomført, inneholder lærdommer som gjør deg til en skarpere investor.
Merk, artikkelen er skrevet av Christine Benz, Morningstar, Inc for det amerikanske markedet. Den er gjort litt om for å passe bedre det norske markedet. Husk også at rådgivermarkedet er strukturert litt annerledes i USA og at avgiftsstrukturen ofte er innbakt i øvrige kostnader og ikke i løpende rådgivningshonorarer. Det betyr imidlertid ikke at du ikke betaler honorer til rådgivere i Norge.
